《城商行通讯》封面文章：建设数字银行发展普惠金融

编者按：《银行4.0》作者布莱特·金说，“银行服务无处不在，就是不在银行网点”。为应对挑战，提高效率，全球银行业正在加速数字化转型。在国内，加快发展数字银行，促进数字技术和金融服务深度融合，更好服务实体经济，已成为行业共识。江苏苏宁银行坚持“科技驱动的O2O银行”定位，加快数字银行建设，发展普惠金融，在数字化、差异化发展方面进行了一些探索和实践。

近年来，江苏苏宁银行坚持普惠服务定位，加快数字银行建设，创新业务经营模式，进一步提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度，在数字化、差异化发展方面，形成了一定特色。目前，江苏苏宁银行总资产稳居千亿规模之上，近3年总资产、营业收入的CAGR（复合年均增长率）分别达12.85%、13.2%，而成本收入比保持在22%左右的较低水平，显示出具有较强竞争力的经营效能。

数字银行并非抽象概念，而是可以落地的具体标准

一家银行是不是数字银行，关键要看它是不是在线化、智能化，即业务全流程是不是更多地在线上完成，业务与管理决策是不是更多地依靠人工智能来支撑。数字银行的基础是数字化，需要以数字完整刻画银行的经营行为，通过为每一项行为埋点，来收集数据、积累数字资产，以支撑数字驱动的业务模式。基于“科技使金融更简单”的使命，江苏苏宁银行制定了数字银行发展路线图，稳步推进。

建设数字银行，江苏苏宁银行在组织管理、创新管理、科技投入和数字专才队伍上下功夫，搭建敏捷创新组织，探索高效创新模式。同时注重数据资产的积累与应用，以数字驱动为核心，实现业务数字化、内部管理数字化。

在业务数字化方面，该行实现了消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线的数字化升级，构建了全流程数字化服务能力。基于数字技术赋能，以550名员工服务了862万消费贷款用户、160万个人存款用户和62万小微企业用户。

在管理数字化方面，该行以数字工具实现了执行力管理数字化、HR管理数字化、报表自动化及O2O管理数字化，提升了内部运营管理效率。这一切在前端体现为用户侧感觉使用金融服务更简单，员工侧感觉操作金融服务更简单。江苏苏宁银行已累计投入研发费用6.4亿元，申请各类专利211件，授权专利57件，连续3年成为江苏省申请专利数最多的商业银行。

银行业的硬科技就是数字风控，这更是做普惠金融服务的重中之重

江苏苏宁银行已经基于大数据风控及金融AI技术，通过自主研发构建了覆盖全周期管理的数据风控体系，运转稳定。以小微金融风控为例，江苏苏宁银行抽调了50多人攻关“小微数据风控卡脖子工程”，形成了涵盖“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“统一贷中系统”、“秋毫”风险预警系统等在内的数字化风险管理体系，实现了贷款秒申、秒批、秒用。

遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，江苏苏宁银行重视场景营销能力、场景分析能力、场景产品能力、场景实施能力的构建，推出了产业链“1+N”场景金融模式，结合场景特色创新专属金融产品及服务体系，搭建营销、风控等大数据模型，业务具有交易闭环、四流（商流、物流、资金流、信息流）合一、核心企业数据等优势。同时与众多ToB服务平台、C端流量平台合作，基于平台客户画像匹配金融产品，满足客户在场景中的多样化金融需求，让用户体验到更加顺畅、高质量的金融服务。截至2023年6月末，江苏苏宁银行累计服务普惠小微客户超过120万户，为小微客户提供资金支持超1200亿，为小微企业创新创业、人民群众高品质生活送上了金融服务“及时雨”。

打造数字银行，需要数字与金融人才

江苏苏宁银行只有550名正式员工，人均管理资产规模达到1.89亿元，这得益于全行员工的科技能力、专业素养及脚踏实地的勤奋态度。全行550名员工中，数据及科技类人才占比超过50%，具有头部科技公司背景的员工占比超过6%，引进专业数字风控人才100人。全行员工中有64%来自于双一流高校，硕士及以上学历员工占比42.25%。管理团队也是经验丰富，平均银行从业年限超21年。正是这样一支精干的队伍，支撑起江苏苏宁银行6年多来的坚韧前行，塑造出一家资产规模超千亿的数字银行。

江苏苏宁银行坚持“科技驱动的O2O银行”定位，稳扎稳打，深入田间地头做普惠，实现客户规模、资产规模、营业收入和利润均居全国同类型银行前列，成为我国社会主义银行体系的有益补充。党的二十大报告指出，“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”。未来，江苏苏宁银行将坚守使命，基于数字技术，深耕普惠金融领域，以“小银行”创造“大影响”，为打造长三角核心区普惠金融客群最多、Fintech应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行而奋进！